普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。

　　近日，《金融时报》记者跟随中国人寿寿险公司到山东多地调研，深入了解普惠保险如何进一步将“普”做广、把“惠”做实，为山东这一经济大省、人口大省高质量发展提供保险动能。

　　医疗费用再报销

　　政府指导可信赖，基本医保再延增；

　　低保费关爱加倍，0元起惠民利民；

　　连续参保待遇高，既往疾病影响少；

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　　本地就医一站式，健管增值权益多。

　　《金融时报》记者在济南市一个公交车站广告牌上看到了2024年“齐鲁保”的宣传内容。随着2024年“齐鲁保”进入参保期，这样的宣传内容在济南市人流量较大的公共场所随处可见。一位正在等车的市民对记者说：“我们同事去年买了‘齐鲁保’，手术多赔了不少钱。我今年也打算买一份，保费也不高。”

　　“齐鲁保”作为城市定制型商业医疗保险业务，具有保费低、保额高、不限制带病体投保等惠民特点。济南市医疗保障局党组成员、副局长殷圣勇近日在新闻发布会上表示，自2020年起，“齐鲁保”已连续推出了四期产品，对基本医保未能覆盖的保障范围进行了有效补充，梯次减轻了重特大疾病患者的就医负担，符合社会所需、群众所盼，得到了广大群众的充分认可。

　　数据显示，截至今年9月，2023年“齐鲁保”已累计赔付参保人16.69万人次。

　　对于“齐鲁保”减轻就医负担，申先生感受深刻。2022年8月，申先生出现行走不稳，左侧下肢无力的症状，于是立即前往山东省中医药大学附属医院就诊。经检查，申先生不幸被确诊为胶质母细胞瘤。为得到更好的治疗，申先生决定术后在化疗的同时接受胶质母细胞瘤创新疗法——肿瘤电场治疗。自2023年1月开始，申先生个人购药三次，总花费高达398994元。由于投保了“齐鲁保”，其中的“爱普盾-肿瘤电场治疗”责任报销了190497元，极大程度减轻了申先生的经济压力。

　　为了最大限度实现惠民利民，2024年“齐鲁保”继续“卷”了起来。一方面，保费整体向下调整。2024年“齐鲁保”首次按照年龄段划分了每人每年59元、139元、169元三个缴费标准，同时对于集体投保、家庭投保、特定群体等情形给予相应的优惠政策。另一方面，赔付率向上调整。中国人寿济南市分公司发挥保险精算的专业优势，通过测算，2024年“齐鲁保”产品赔付率将达到80%以上。

　　被称为“惠民保”的城市定制型商业医疗保险业务，作为普惠保险中知名度最高的产品，已经成为基本医保的重要补充。保费低、保额高、不限制带病体投保等特点，充分体现了普惠保险的“普”与“惠”。但是，如何在坚持“普”与“惠”的同时，降低赔付率较高的风险，实现健康可持续发展？

　　“关键在于提高承保覆盖面。”据中国人寿山东省分公司健康保险事业部相关负责人介绍，多年来，该公司借助服务机构网络和队伍优势，大力推进“齐鲁保”的覆盖面。数据显示，“齐鲁保”的保费规模由2021年的4553万元提升至2023年的1.15亿元，为可持续经营打下了坚实的基础。

　　为老年人的意外再兜底

　　老年人是普惠保险的重要服务人群。对于山东这一人口大省而言，守护好老年人的美好生活至关重要。

　　“平时给老人买件衣服是孝顺，给老人买一份保障也是孝顺。”临沂市蒙阴县宋家庄村宋大娘的儿媳妇夏女士谈起了自己对保险的理解。

　　得出这样的结论，源于三次赔付。三四年前，夏女士的妈妈和爸爸接连出现意外，保险共赔付了1万多元。第二年进入续保期的时候，“娘家妈妈主动提醒我别忘了投保，还说‘我自己买吧’。”实实在在的理赔使夏女士一家切身体会到了保险的好处，她也一直坚持给家里的老人买保险。前不久，宋大娘在洗澡的时候不小心滑倒导致骨折，一共花了2700余元。其中，新农合报销了580余元，保险赔了1100元。

　　得到夏女士一家人认可的保险是山东省“银龄安康工程”中的老年人意外伤害保险。

　　老年人身体机能逐渐下降，对抗意外风险的能力也逐渐减弱，成为意外伤害事故的高发人群。一旦发生意外伤害事故，不仅会对老年人造成身心上的伤害，也会增加其家庭的经济负担。

　　山东作为全国老年人口最多、老龄化程度最严重的省份之一，在养老保障方面面临较大的挑战。为提高老年人的抗风险能力，减轻政府和家庭的经济负担，2008年起，山东省正式实施“银龄安康工程”，其中专为老年人量身定做的意外险，为老年人日常生活中发生的意外伤害提供保障，且交费低、保障适度、投保简便、理赔便捷。

　　蒙阴县民政局副局长徐西亮表示，“银龄安康工程”取得了显著的社会效益。从最初的政府推动为主，到目前的群众自发投保，可以看出这项工作顺应了人口老龄化的趋势，保障了投保老年人的合法权益，减轻了投保家庭负担，得到了群众认可。

　　记者从中国人寿山东分公司了解到，16年来，“银龄安康工程”累计参保人次超过1.04亿人，提供超过3.1万亿元的风险保障，赔付人次超过115万人，赔付金额超过23亿元。

　　为了做好宣传、投保、理赔工作，中国人寿山东分公司建立了一支“银龄安康”专项服务团队。目前，在16个地市的政保服务专员人数已超900人，专门负责宣传、咨询、承保、理赔等工作，切实让这项惠民工程惠及更多老年人。

　　夏女士告诉记者，宋大娘住院后她便及时联系了中国人寿的服务专员，出院当天向保险公司提交材料后，下午理赔款就到账了。

　　员工保障再升级

　　记者在调研中深刻感受到，普惠保险发展呈现两个特点：一是扩面，将更多未覆盖的风险纳入到保险责任中；二是提质，将原本低标准的保障升级。补充工伤保险就是保障扩面的实践。

　　工伤保险制度是重要的社会保险制度，在保障职工合法权益，分散用人单位风险、促进企业安全生产、维护社会和谐稳定等方面具有重要作用。不过，由于我国现行工伤保险制度是针对传统的用工方式设计，建立在劳动关系的基础上，而部分灵活就业群体没有与企业建立劳动关系，所以无法直接纳入到现行的工伤保险制度。

　　据蒙阴县人社局相关负责人介绍，在蒙阴县7万就业人口中，灵活就业人员有1万人。“将国家工伤保险制度保障之外的所有非劳动关系的灵活就业人员以及新就业形态下人员全部纳入补充工伤保障范畴，成为当务之急。”

　　为了解决这一当务之急，8月，临沂市人社局正式发布了《临沂市补充工伤保险办法》。道路货物运输司机、外卖员、电商主播、网约车司机、代驾司机、货运司机等未纳入现行国家工伤保险制度参保范围的人员均可投保补充工伤保险，为切实解决新就业形态劳动者等参保困难人群的职业风险难题提供了答案。

　　作为补充工伤保险的经办机构，中国人寿充分发挥服务网络健全、宣传渠道广泛的优势，紧锣密鼓地推进补充工伤保险的宣传工作。10月10日，蒙阴县人社局联合中国人寿蒙阴县支公司开展补充工伤保险培训宣传。会后，多家企业相关负责人表示，补充工伤保险政策为企业有效化解职工职业风险，为用人单位提供了一套有效的职工风险保障方案。

　　国家工伤保险与商业保险相互配合，形成多层次的工伤保障体系，提高了工伤保障的整体水平，更好地保障了劳动者的合法权益。

　　作为中国人寿蒙阴县支公司的老客户，山东德力公路工程有限公司的王孝常对保险的认识可以概括为六个字——花小钱、办大事。

　　山东德力公路工程有限公司成立于2013年，主要从事公路工程及公路养护工程管理。“我们公司已经连续11年在中国人寿投保员工意外险。”作为县政府派驻德力公路的“红领书记”，王孝常认为，随着公司生产规模不断提升，保险在企业发展过程中发挥的作用日益彰显，在减轻了企业经济负担的同时，也化解了多起工伤赔偿纠纷。

　　当下，企业对风险管理的关注度日益提升。自今年起，中国人寿与县级人力资源和社会保障局携手合作，共同为企业提供包括工伤预防、风险管理、安全培训等在内的多项服务，旨在增强企业对工伤预防的意识，降低工伤事故的发生概率，进而减少企业的经济损失。

　　“前期的培训非常重要，在经过相关培训后，企业内部安全意识整体增强，可以达到减少赔偿的目的。有的员工可能会因为意外骨折，甚至死亡，即使赔得再多，也难以弥补受伤或死亡带来的痛苦。因此，对于企业职工的安全防范意识培训非常重要。”王孝常表示，通过保险公司专业的方案设计与周到的服务，德力公路不断完善职工保障体系，为企业风险防范、安全生产、工伤预防提供了有力支撑。