“未来养老、健康和商业保险是并驾齐驱的，专属商业养老保险是发展趋势。从2021年开始试点至2023年底，专属商业养老保险达到106亿元的规模，未来仍潜力很大。特别是新产业、新业态、灵活就业人群，未来是值得险企关注的。”在近日由南开大学金融学院、小雨伞保险经纪、创信保险销售联合举办的“养老第三支柱与健康险服务发展暨第五届健康与养老保险保障指数发布会”上，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来表示。

　　专属商业养老保险覆盖人群更广泛

　　众所周知，基本养老保险是第一支柱，企业年金是第二支柱，第三支柱是商业养老保险。第一支柱和第二支柱不可或缺，第三支柱未来将发挥更大作用。

　　2023年10月，《国家金融监督管理总局关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》正式发布，符合条件的人身保险公司可以经营专属商业养老保险，至此，专属商业养老保险进入常态化经营阶段。

　　《2023健康与养老保险保障指数测算研究报告》指出，在养老保险方面，截至2023年底，全国基本养老保险参保人数为10.66亿，同比增加1336万人，参保率超过90%。其中，城镇职工基本养老保险制度参保人数为5.21亿，城乡居民基本养老保险参保人数为5.45亿。值得注意的是，专属商业养老保险成为一大新亮点。

　　所谓专属商业养老保险是指资金长期锁定用于养老保障目的，被保险人领取养老金年龄应当达到法定退休年龄或满60周岁的个人养老年金保险产品。《报告》指出，新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过8万件，显示出专属商业养老保险在覆盖更广泛人群方面的潜力。此外，截至2023年底，专属商业养老保险累计养老准备金规模超过106亿元，保单件数约74万件，为养老保障提供了新选择。

　　此外，《报告》还指出，随着人口老龄化的加剧与政策的支持，养老保险市场潜在需求将不断增加。未来，专属商业养老保险将具有广阔的发展前景。同时，保险公司也需不断创新产品与服务，以满足民众日益多样化的养老需求。

　　商业健康保险步入高质量发展阶段

　　养老问题伴随着健康问题。在商业健康保险市场方面，商业健康保险市场近年来实现了快速发展。2023年，商业健康保险保费收入已突破9000亿元，成为近万亿元规模市场。健康险行业已经步入了供给侧结构性调整的高质量发展阶段，需求端对健康保障的重视与需求日益加深、多样。

　　《报告》显示，针对不同年龄段的人群，健康保险保障得分呈现出一定的差异。其中，25岁及以下人群的得分较低，但近年来有所提升；31-40岁人群的得分较高，且增长幅度较大。这反映出不同年龄段人群对健康保险的需求与认知存在差异，但整体呈现出积极向上的趋势。

　　君龙人寿总精算师雷飞介绍，中国人口目前的结构呈现三个特征，即人口老龄化、长寿化和少子化。目前65岁以上的人口2.17亿人，占全国总人口比重的15.4%，已经进入深度老龄化阶段。同时从未来的趋势来看，会逐步迈入超级老龄化阶段，就是65岁以上人口超过20%。同时长寿化也是趋势，预计2035年人均寿命超过80岁。

　　手回集团的创始人、董事会主席兼首席执行官光耀表示，“商业保险是社保的补充，在医疗、养老、工伤、生育、失业保障方面，最主要的是医疗险和养老险部分。我们的超级玛丽系列重疾险这几年根据用户需求不断迭代，从这些用户画像我们分析，未来商业健康险将呈现普惠化、服务化、科技化的发展趋势。也就是说，能让消费者买到性价比合适的健康险产品；为客户提供比较好的医疗服务和养老服务；运用技术工具，通过人工智能等方式提高效率。”

　　恒安专业养老保险有限公司董事长万群指出，长寿是一个文明发展进步的结果和标志，现在平均是4.4个劳动力人口养活一个老人，这个数字非常惊人。与此同时，养老金所连接的康养服务还没有跟上。另外，产品同质化严重，养老金投资方面面临的最大问题是资产负债的匹配问题，长期的优质资产比较少。

　　“长期健康险将迎来新的发展机遇。”北京人寿保险股份有限公司总经理王修文表示，“我们的渠道更丰富，互联网健康险占10%左右。因为互联网是80后90后的主阵地，所以对产品的创新、服务的供给、承保的高效都提供了很好的帮助。另外，近几年互联网健康险的销售，大多数公司都可以在网上销售健康险。所以总体来讲，从政策面、普及面、渠道面、代理人等都利好健康险发展。”

　　拥抱变化 顺势而为

　　人口老龄化来临的同时，一些疾病也在向着年轻化发展。2023年研究表明，全球50%以下的人新发癌症病例增长达到了79%，越来越多的年轻人患病。

　　“我们设计的养老年金产品，希望尽可能满足不同年龄阶段、不同人群的需求。同时我们会针对目前老年人比较关心的话题和健康的服务，来打造一些产品的组合。”雷飞说，“科技赋能也很重要。未来我们会拥抱科技，通过AI的手段，结合行业大数据，去探索不同客群疾病发生率的情况。”

　　朱铭来指出，“未来商业保险要做的一件事，不是单纯的保险金的给付，最重要的是保险能够给你提供相应的服务。”未来保险业既要保证自身人员队伍的建设，同时如果有能力和条件的话，还要逐渐形成养老服务体系。

　　面对新的市场环境，未来对于保险机构来说，要顺势而为，适应这种变化，这也许是给金融机构带来的新的命题。