落地！存量房贷利率降了

存量房贷利率降了！10月25日，多位借款人晒出存量房贷利率下调的喜，有的利率加点较高的借款人，月供已减少400多元。根据人民银行此前透露，此次存量房贷利率下调将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。

存量房贷利率准点下调

“利率降了！想不到银行这次速度这么快，一早刷新App就查询到房贷利率已经下调了。”借款人赵茜表示，“昨晚看房贷年化利率还是3.85%，今早就变为了3.55%，好开心。”

传来喜的不只是赵茜，10月25日存量房贷利率最早调整时点开启，除了北京、上海、深圳三地的二套房贷款利率下调幅度根据当地利率政策下限有所区别之外，目前，全国大部分地区首套房、二套房贷款利率都将下调至贷款市场报价利率-30个基点。多数借款人已经查询到调整后的存量房贷利率。

“我是首套房，之前我的房贷利率是LPR，没有加减点，利率水平是4.2%，10月18日重定价日后，利率降至3.85%，今日又减了30个基点，降至3.55%”，借款人刘骏表示，目前他的月供已由最初的2150.62元降至2103.72元，每月少还46.9元。

这已不是存量房贷利率的首次调整，2023年9月，各大银行对存量首套房贷利率进行调整，不过，彼时存量二套房贷并不在调整区间。“去年只有首套房利率调整，我就落空了”，借款人柳希说道，她是存量二套房贷的借款人，此次也被纳入了调整范围内。

“一大早就查询到了调整后的存量房贷利率，从5字头到3字头，一共减了162.5个基点，月供降了402.64元。”柳希喜不自胜。

星图金融研究院副院长薛洪言认为，相比去年9月，此次房贷利率调整更为彻底，不再局限于首套房，且一步到位，将存量房贷利率调整至与新发放贷款保持一致，消除了存量房贷与新发放贷款的利率差，既大幅降低了借款人还贷付息压力，也从根本上缓解了提前还贷问题。

刘骏本来此前有提前还款的想法，但此次存量房贷下调后，他决定不再提前还款，“现在利率已经降了，比之前要划算，可以用手头的闲置资金做消费或投资”，刘骏补充道。柳希也打算将省下来的月供资金用于消费，“准备双十一加购”！

重定价周期选定或将开启

回顾此轮存量房贷利率的下调，自9月29日开启，当日晚间，人民银行发布公告，明确完善房贷利率定价机制。不久，市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》明确，各银行应抓紧制定实施方案，不晚于10月12日发布操作细则，及时回应客户关切；紧接着，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、中信银行、广发银行等银行发布公告均表示，将于10月25日起，对存量个人住房贷款利率进行批量调整。

本着尽力减少客户调整成本的原则，多家银行明确将采用变更合同约定利率加点的方式进行批量调整。对于调整范围内的LPR定价的浮动利率贷款，客户无需申请，银行将统一于10月25日集中调整。

10月14日，多家银行App已上线存量房贷利率调整模块，部分银行可查询到调整后的存量房贷利率，由于贷款重定价日的差异，调整后的存量房贷利率存在3.9%、3.65%、3.55%三种情况。

10月17日，人民银行副行长陶玲在国新办举行的新闻发布会上表示，预计大部分存量房贷将在10月25日批量下调完成，意味着10月26日就可以通过贷款银行的指定渠道查看调整结果，部分中小银行调整时间会稍晚，总体会在10月31日前全部完成。

陶玲指出，绝大部分借款人都不需要到银行网点办理，对于房贷为浮动利率的借款人不需要提出申请，银行系统会批量调整，这部分占存量房贷九成以上；房贷为固定利率的借款人可通过银行手机银行、网上银行等渠道办理。

招联首席研究员董希淼指出，从操作上看，借款人通过网上银行、手机银行等渠道完成“一键式操作”后，将由银行统一进行批量调整。预计对多数房贷借款人而言，无需到银行网点申请办理，手续非常简单快捷。各商业银行原则上在10月底之前完成调整工作。预计从11月开始，借款人将可以与银行协商确定新的重定价周期等事宜。

此次存量房贷利率批量调整仅涉及加点幅度，但人民银行在《完善商业性个人住房贷款利率定价机制》中也明确，取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。自11月1日起，新签订合同的浮动利率房贷，与除房贷之外的其余浮动利率贷款保持一致，可由借贷双方自主协商确定重定价周期。

降低存量房贷利率意义重大，一方面能够有效降低借款人的还款压力；另一方面，有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，减少提前还款和违规“转贷”行为。上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，此次下调也意味着全国性范围的降低存量房贷利率工作正式开启，也意味着购房者或还贷者将享受一次全面的降低存量房贷利率的机会。而通过允许借款人与银行协商加点幅度和重定价周期，可以使得贷款条件更加符合借款人的实际需求以及市场变化。

记者 李海颜